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第413章 一口气刷完金融入门知识！（第2页）

我看到金匠把一千两黄金贷给了一个商人，商人承诺一年后归还一千一百两黄金，利息是十两。金匠只保留了两百两黄金作为准备金，应对日常的提款需求。

这就是部分准备金制度，小爱说，银行只需要保留一部分存款作为准备金，其余的都可以贷出去。这样，银行就创造了货币。比如，当银行把一千两黄金贷给商人时，市场上的货币供应量就增加了一千两。当商人把这一千两存入另一家银行，另一家银行又可以把其中的八百两贷出去，货币供应量又增加了八百两。这个过程不断重复，最终创造的货币总量是初始存款的数倍，这就是货币乘数效应。

我恍然大悟：原来银行可以凭空创造货币啊！

是的，小爱说，这就是现代银行体系的魔力。但这也带来了风险，如果所有储户同时来提款，银行就会因为准备金不足而破产，这就是挤兑。

话音刚落，场景突然变得混乱起来。一群人冲进金匠铺，大喊着要提取黄金。金匠脸色苍白，因为他手里只有两百两黄金，根本无法满足所有人的提款需求。

现在，您需要帮助金匠解决挤兑危机，小爱说，您有三个选择：一、宣布破产，让储户承担损失；二、向其他金匠借钱，渡过难关；三、暂停提款，限制每人每天只能提取一定数量的黄金。

我仔细思考了一下。宣布破产会让金匠失去信誉，以后再也没有人愿意把钱存在他这里。暂停提款会引起储户的恐慌，可能会导致更大规模的挤兑。最好的办法是向其他金匠借钱。

我选择向其他金匠借钱，我说，我可以用金匠铺的资产作为抵押，承诺支付更高的利息。

金匠按照我的建议，向其他几家金匠借了八百两黄金，满足了储户的提款需求。渐渐地，恐慌平息了，储户们看到金匠铺有足够的黄金，就不再来提款了。

非常好，小爱说，您已经理解了银行的流动性风险。为了防止银行挤兑，现代金融体系建立了中央银行制度。中央银行作为银行的银行，充当最后贷款人的角色，当商业银行出现流动性危机时，中央银行会向它们提供贷款。同时，中央银行还负责制定货币政策，调节货币供应量，保持物价稳定。

场景再次变换，我来到了一个宏伟的星际银行大厅。巨大的全息屏上跳动着各种利率数字。现在，我们来学习利率，小爱说，利率是资金的价格，是借款人向贷款人支付的报酬。利率分为名义利率和实际利率。名义利率是我们看到的利率，实际利率是名义利率减去通货膨胀率。

我看到一个年轻人正在办理贷款，他想贷款一百万信用点购买一艘太空梭，贷款期限为十年，年利率为百分之五。

请您计算一下，十年后他需要归还多少本息？小爱问道。

我拿出随身携带的计算器，开始计算。每年的利息是一百万乘以百分之五，也就是五万信用点。十年的利息就是五十万信用点。本息合计一百五十万信用点。

这是单利的计算方法，小爱说，但在现实中，银行贷款通常采用复利计算，也就是利滚利。复利的计算公式是：本息=本金x(1+利率)^期限。请您用复利重新计算一下。

我重新计算了一下：一百万乘以(1+0.05)^10，大约是一百六十二万八千八百九十五信用点。

没错，小爱说，这就是复利的威力。爱因斯坦曾经说过，复利是世界第八大奇迹。它可以让你的财富在时间的作用下指数级增长。同样，它也可以让你的债务指数级增长。所以，在贷款时一定要注意利率和还款方式。

接下来，我学习了通货膨胀和通货紧缩。我来到了一个正在经历恶性通货膨胀的星球。这里的物价每天都在翻倍，人们早上拿到工资，必须立刻去买东西，否则到了晚上，工资就会贬值一半。商店里的货架空空如也，人们排着长队抢购商品。

通货膨胀是指一般物价水平的持续上涨，小爱说，当货币供应量超过经济实际需要时，就会发生通货膨胀。温和的通货膨胀可以刺激经济增长，但恶性通货膨胀会摧毁一个国家的经济。

我看到一个老人拿着一麻袋纸币，却只能买一个面包。他绝望地坐在地上，痛哭流涕。我的心里一阵酸楚。